循环贷款

1、网贷、小贷是最常见的循环贷款：

图片来源：小夏咨询室

有很多网贷都是可以循环使用的，比如我们常见的：微粒贷、招联消费金融、借呗、美团、京东等平台。而这些也就是我们常说的小贷。

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这些贷款都是给予借款人一定的授信额度，可分多笔提取使用。但是当每次支用一次，不管支用的金额是多少，哪怕是1块钱，征信上就会显示一笔贷款记录。随着长时间频繁的使用，结清再支用，支用再结清，自然征信上的账号数也就多了；

2、一笔贷款创建多个账号数和查询：

像支付宝、京东等互联网平台上借款，以为是向这些平台借款，但是不知道，这些平台只是一个贷款平台，这些平台有时候会提供一个担保，给你匹配多个贷款机构，一起发放这笔贷款。

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假如你在支付宝借呗有20万的授信额度，当你支用15万，你以为只申请了一次，可是你不知道的是支付宝借呗后台就会向不同的多家机构申请，一起给支用15万。这样你的征信就会变成多笔账号数，同时这些借钱给你的平台也会多次查询你的征信。

如有借过网贷的朋友不妨看看自己的详版征信，来验证一下，小夏说的是不是事实。

就会发现，自己明明只在一个平台申请了一笔贷款，但是征信上除了显示该平台的以外，还有其他不同的银行或金融机构的贷款。

同时这些平台的循环贷，只要你不注销，即便没有使用，也会在征信上算一个贷款账户，一笔贷款。

所以，你看着只有一笔贷款，实际上这些贷款会让你的征信报告上的账号数越来越多，同时也导致你征信报告的页数越来越多。

那么账号数和查询多了，会有哪些影响？

1、对大数据评分有影响：

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我们都知道，现在申请贷款，不管是银行还是其他金融机构，都会过系统。

而这个过系统，就是看“大数据”。“大数据”是一个无形存在的。通俗来讲，就是你所有跟互联网有关的，个人数据。这其中包括你网贷点击的次数、贷款还款情况、司法案件、网上的行为标签、信贷指数以及平常的网购爱好、个人的出行情况等等。

而循环贷款通常是导致大数据乱的最主要的元凶。

上文我们说了小贷、网贷是导致我们征信的账号数和查询次数增多的原因，从而就会导致我们的大数据评分。评分越低，银行就认为借款人的风险就越高，贷款也就会很容易被拒；

所以说，小夏一直就跟大家说不要点网贷，不要频繁使用小贷。而大数据又是一个实时动态的维度，会随着负债、查询、账号数的减少而逐渐回归正常的水平。但是这个就需要付出时间的成本来回归。这也是为什么银行信贷经理经常说的需要养一段时间的原因。

2、对于贷款账户数有要求的银行贷款基本做不了：

在长沙有些银行贷款产品，利息低、额度高，但是就对贷款的账号数有要求。如东莞银行、中信银行等信用贷款和抵押贷款。

这些低息的贷款，它们就对征信存在未结清的贷款笔数就有要求。

而循环贷款一定程度上其实就是还未结清的贷款，在征信报告上没有显示“已结清”字眼，就会占用贷款笔数；

上文已经说过了，贷款账号数越多越不是什么好事，会严重影响大数据的评分。就会导致一些扫码过系统的产品很容易被拒。

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首先看这个例子，方便大家更容易理解：

小夏借了某循环贷款，等额本息12期，年化18%，月息1.5%，借了10万，月供9168元的情况下；

循环贷款是可以继续借出来使用的，还进去的9168元，又可以作为本金借出来，而且月息还是1.5%。

所以循环贷款一定意义是一个复利的贷款，将还进去的本息又贷出来当做本金，再一次产生利息，其实这个就是一个利滚利。

这也是为什么有很多朋友，借了循环贷款，还款月供越还越多，以致陷入以贷养贷，拆东墙补西墙的循环中。

当陷入以贷养贷的循环中时，就会导致贷款账号数和查询越来越多，就导致大数据评分拉低，而这些循环贷款就会第一时间会给你降额或抽贷。

我相信有不少朋友碰到过这样的情况，如支付宝的借呗、有钱花等。

小夏总结：循环贷款是基于各大平台的信审模型给的授信额度，也是各大平台的“大数据”给的授信额度，要想不让循环贷款不影响自己的征信，建议还是不要去申请各大平台的网贷、小贷。

不可否认，这些平台的贷款比起银行的贷款，放款速度快、审批松。如果非要使用，建议大家，在使用的时候，等到期在贷。比如说做了12期，1年，把这一年还完以后再贷，这样就没有毛病。

总之，网贷、小贷的循环贷款强烈不建议大家使用